¿Cómo aprovechar las Tarjetas y los Préstamos?
A muchos nos habrá sucedido que hemos pasado de llegar a fin de mes felizmente a tener una cuota todos los meses que no se acaba. Vamos a descubrir que debemos hacer para que esto no vuelva a suceder y cumplir con el ODS 8 Crecimiento económico.
¿Qué sucedió con la tarjeta?
Para explicarme pondré de ejemplo lo que me sucedió.
Un día estaba a final de mes, sin dinero en la cartera, la cuenta a cero y tenía que hacer la compra para la casa. Me acordé que el banco me dio una tarjeta de crédito y pensé, bueno pues pagó la compra y el mes que viene lo adelanto.
El día 5 me llegó el recibo de la calefacción, era mayor de lo esperado y al verlo en el móvil a través de la app del banco salía un mensaje de “¿Quieres aplazarlo?” y le dije que sí. A los seis meses tenía una cantidad elevada pendiente en la tarjeta y me cobraban una cantidad inferior todos los meses pero no me la quitaba nunca.
Llamé al banco y me explicaron que tenía que abonar las cuotas ya que era la elección que había seleccionado, el “pago aplazado”. Pero claro con mi sueldo o pagaba la compra para la casa o pagaba la cuota de la tarjeta ¿y cómo iba a hacer la comprar para este mes?
¿Cómo me quité esta deuda?
Pues con esfuerzo todos los meses. Fui apartando todos los meses una cantidad que destine a cancelar una parte, por poco que fuera y usando la tarjeta solo para lo necesario y si era posible no usarla mejor, cuando termine de pagarla, cambien el tipo de “pago a total a fin de mes” para que todos los meses se liquidará sin intereses lo que había dispuesto durante el mes. También todos los meses intentaba guardar una cantidad para los imprevistos y así no tendría que usar la financiación de la tarjeta cuando venían los recibos grandes.
¿Que hice mal?
Fui acumulando una deuda mes tras mes y la tarjeta me cobraba una cuota en la cuenta pero al volver a gastar con la tarjeta volvía a tener la misma deuda o más. Al principio era pequeña la cuota pero pronto se acumuló lo que debía y la cuota creció.
¿Qué hice mal?, volver a usar la tarjeta sin haber liquidado totalmente lo que debía y no es que estuviera viviendo al día sino que vivía de lo que iba a cobrar al mes siguiente o más adelante aún.
Este sistema se denomina revolving (aplazado) y adicionalmente se cobran intereses muy altos que pueden llegar al 30%, es una locura.
Puedes ver como conseguir liquidar una tarjeta en el simulador de Banco de España en Portal del Cliente Bancario – Simuladores (bde.es)
Y comprender cómo funcionan las tarjetas en Tipos de tarjetas – Cliente Bancario, Banco de España (bde.es).
Usar tarjetas de crédito para financiar el día a día no es correcto ya que con el tiempo se convierte en una deuda alta y difícil de manejar, las tarjetas de crédito es mejor usarlas para financiar compras puntuales que no se repitan y de cantidades inferiores a 1500 euros.
Lo mejor para cancelar esa deuda, aunque parezca difícil, es cuando se ingresa dinero retirar un 20% y destinarlo a eliminar esa deuda, una vez terminada la deuda seguir guardando ese 20% de ingresos para los imprevistos (que siempre vienen).
Si la tarjeta te ahoga es mejor pasar toda la deuda a un préstamo personal que tiene intereses más bajos entre el 7 y 10% e intentar que tenga el menor plazo posible 2 o 3 años a lo máximo. Normalmente tendrás que hablar con el banco ya que esto se denomina Refinanciar.
Si se presenta un imprevisto mayor de 1500 euros es mejor pedir un crédito personal que puede liquidarse entre 1 año a 10 años y con intereses mucho más bajos (por ejemplo para la renovación de una caldera).
En cuanto a recibos de gas, electricidad o agua hay sistemas más acertados como hablar con la compañía para que cada mes pasen una cantidad fija sin intereses.
Por último, un consejo general es que los pagos mensuales para tarjetas, préstamos e hipotecas u otras financieras como el recibo del coche o la renovación de la caldera… no superen el 35% de tus ingresos.
En otro artículo te explicamos los trucos para tener una economía doméstica que te permita estar desahogado o dicho de otro modo tener una economía sostenible que te permita realizar tus proyectos y sentirte cómodo al mismo tiempo.
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