Seguramente todos tengamos unas reglas para llevar nuestras cuentas mejor o peor, vamos a ver unos trucos que suelen funcionar y que hasta nuestros abuel@s usaban, no es nuevo pero es poco conocido.
¿Como puedo ahorrar?
Tan fácil como difícil, el primer truco es no gastar una cantidad que apartó siempre que reciba un ingreso en una hucha, un calcetín, una cuenta de un banco o un depósito, fondo de inversión… pero separado del dinero que he destinado para los gastos habituales y ocio. Bien, puedes empezar con un 5% o un 10% lo ideal es un 20% de modo que ese ahorro vaya cogiendo fuerza y que aunque veas un montón no pienses en que lo vas a gastar, solo en que te va a ayudar.
Siguiente truco, ¿hasta cuanto ahorro? Pues para que estés tranquilo, lo que se aconseja es 6 veces lo que gastas en un mes, de este modo si dejas de tener ingresos podrás mantener tu ritmo de vida durante 6 meses hasta que puedas volver a tener ingresos o te adaptes a la nueva situación. A este dinero equivalente a 6 meses de ingresos se le llama el colchón financiero.
Ahora imagina que quieres mejorar con tus ahorros, por ejemplo, tienes una caldera de gas con más de 15 años que se ha vuelto a averiar, quieres reducir tus emisiones en CO2 y te llegan unos recibos altos. Lo ideal sería sustituirla por una caldera de condensación que te ahorra un 25% de combustible o incluso una de aerotermia que ahorra hasta un 70%. Ahora tienes dos opciones, puedes tomar tus ahorros o financiar con un préstamo.
Capacidad negociadora
Otro truco, pedir un préstamo teniendo el dinero para pagarlo. Podemos pensar que si tengo el dinero ¿por qué voy a pedir un préstamo?, correcto, pero si no queremos desprendernos de nuestro ahorro debemos saber que tiene ventajas.
Ahora al mantener tus ahorros, tu capacidad negociadora con una entidad financiera es mayor y podrás negociar mejores condiciones, por ejemplo pidiendo un tipo de interés mejor o plazos diferentes a los que te ofrezcan, ¿por qué? Por qué a la entidad le interesas más que alguien que no tiene ahorro y no sabe si podrá pagar el préstamo si se le presenta una dificultad.
Truco general, adicionalmente la cuota mensual no debe superar el 35 % de sus ingresos, cuestión que las entidades financieras valoran mucho para considerarlo un buen pagador. Ya que aunque tenga algún imprevisto podrá seguir pagando las cuotas del préstamo.
ReTruco, no pidas el 100% del dinero que cuesta los que vas a adquirir, sino menos del 80%, esto está bien considerado ya que indica que tu empiezas pagando primero un 20% y por el esfuerzo que te ha supuesto seguirás pagando el préstamo hasta el final, también te permitirá negociar mejores condiciones.
Último truco, compara al menos tres préstamos y fijate en el tipo TAE que se usa para comparar unos préstamos con otros.
Conceptos y palabras financieras
Con esta introducción hemos visto:
Colchón Financiero, es la cantidad ahorrada y disponible que tenemos. Para que nos de tranquilidad debe ser 6 veces o más de nuestros ingresos mensuales. Si ingresas 1000€/mes lo recomendable es disponer de 6000€ en ahorros o más.
Cuota Mensual excedida: es cuando superamos el 35% de nuestros ingresos al mes, en caso de superarlo supone un problema ante imprevistos.
Por tanto si ingresas 1000€/mes tu límite de cuota al mes de todos los préstamos (incluido las cuota de las tarjetas financiadas) máxima recomendable sería 350 euros, no debe exceder de 35%.
Porcentaje de financiación del bien: Es la cantidad que se ha solicitado sobre el total del coste, en bienes de consumo como (vehículos, muebles, reformas…) se considera correcto no sobrepasar el 80%, en primera vivienda no sobrepasar el 80%, en segunda vivienda o plazas de garaje el 60% u otro tipo de inmuebles.
Tipo de interés(TAE): Es el porcentaje anualizado de la suma de intereses y comisiones a pagar y otros gastos que supone el préstamos dividido por la cantidad financiada. Y sirve para comparar unos préstamos de otros y entre entidades y tiene en cuenta todo lo que tendremos que pagar hasta el final.
¿Cuánto tiempo debe financiar el préstamo? Podríamos intentar comparar los intereses anuales con el ahorro anual que le supone el cambio de la caldera para estimar cuál es la cuota como en el ejemplo anterior. Teóricamente el préstamo podemos alargarlo durante la vida del bien, 15 años, a los 15 años podríamos volver a pedir otro préstamo y cambiar nuevamente la caldera. Pero hay reglas que nos ayudan a ajustarnos, por ejemplo si el piso es de alquiler la amortización(por hacienda) de estos equipos se estima en 10 años y adicionalmente los préstamos(concedidos por las entidades) no suelen superar los 8 años.
La recomendación es no llevar a máximo plazo los préstamos ya que los intereses superiores al 2 o 3 % suelen tener un efecto multiplicador (interés compuesto) que provoca mucho esfuerzo en nuestra economía doméstica, mediante cuotas más altas.
Otro consejo es usar los préstamos con el criterio de necesario o no necesario, por ejemplo pedir un préstamo para irnos de vacaciones no suele ser una buena opción, es mejor sacrificar algo de disfrute, ahorrar y al año siguiente hacer esas vacaciones soñadas. Evitaremos arrastrar intereses de un gasto que no reporta retorno en nuestra economía.
También hay que pensar en que cada tipo de financiación tiene su sentido, tener una tarjeta de crédito con 1000 o 3000 € aplazados no es una buena opción ya que podemos tener intereses hasta el 25% anual y con unos ingresos de 1200 € al mes nos costará mucho liquidarlo y en esos casos sería mejor pedir un préstamo personal que no superaría el 10% en intereses poner a 0 la tarjeta de crédito y no seguir usando la financiación de tarjetas de crédito salvo para compras puntuales y muy necesarias.
Para saber más sobre tarjetas accede a la anterior entrada Salud Financiera Prestamos y Tarjetas.
Llamada a la acción
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